ZZP-er ziek en niet verzekerd

Als zelfstandig ondernemer maak je lange dagen, ben je tijdens je vakantie stiekem toch nog met je werk bezig, en kun je het je simpelweg niet veroorloven om ziek te worden. Maar wat als je toch (langdurig) ziek wordt of een ongeluk krijgt? Een goede voorbereiding en verzekering kan het verschil maken.

Je bent ziek en niet verzekerd

Ben je zzp’er en niet verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid? Dan komt een periode van ziekte met grote onzekerheden. Je vaste lasten lopen gewoon door, terwijl je inkomen mogelijk stilvalt. Helaas zijn er geen sociale vangnetten zoals die voor werknemers wel bestaan, tenzij je zelf actie onderneemt.

Gelukkig zijn er meerdere opties om je financieel voor te bereiden op ziekte of arbeidsongeschiktheid. We bespreken hieronder de belangrijkste opties.

Ziek zijn en een AOV verzekering

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is een onmisbare verzekering voor zzp’ers die hun inkomen willen beschermen bij ziekte, ongevallen of zwangerschap. Met een AOV ben je verzekerd van een inkomen (tot 70-85%) als je tijdelijk of langdurig niet kunt werken. De hoogte en duur van de uitkering kun je zelf afstemmen op jouw situatie.

Belangrijke aandachtspunten bij een AOV:

• Wachttijd: De periode tussen het moment dat je ziek wordt en wanneer de uitkering start. Een langere wachttijd kan je premie verlagen.

• Afsluitkosten: Bij sommige verzekeraars betaal je eenmalige afsluitkosten die kunnen oplopen tot 295 euro.

Een AOV verzekering zzp vergelijken doe je op premie en voorwaarden om een verzekering te vinden die bij jouw situatie past. Hoewel een AOV een uitstekende oplossing is, vinden sommige zzp’ers de premie hoog. Gelukkig zijn er alternatieven, zoals het Broodfonds of zelf geld opzij zetten.

UWV-regeling voor zelfstandigen

Het UWV biedt een vrijwillige verzekering tegen arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen. Dit kan een betaalbaar alternatief zijn voor een particuliere AOV, vooral als je net start met ondernemen. Let er wel op dat je je binnen 13 weken na de start van je onderneming moet aanmelden om gebruik te kunnen maken van deze regeling.

Broodfonds: steun van andere ondernemers

Een andere optie is deelname aan een Broodfonds. Dit is een collectief van 20 tot 50 ondernemers die elkaar financieel ondersteunen tijdens ziekte. Hoe werkt het?

• Elke deelnemer stort maandelijks een bedrag op een persoonlijke rekening.

• Word je ziek, dan ontvang je een tijdelijke uitkering uit het fonds. Deze uitkering is maximaal twee jaar geldig.

• De eerste maand geldt als eigen risico; in die periode ontvang je geen uitkering.

Het Broodfonds is gebaseerd op vertrouwen en biedt een betaalbare oplossing voor kortdurende arbeidsongeschiktheid. Het is wel belangrijk om een plan te hebben voor als de ziekte langer duurt.

Zelf een buffer opbouwen

Sommige zzp’ers kiezen ervoor om geen verzekering af te sluiten, maar in plaats daarvan een buffer op te bouwen. Dit is sowieso verstandig. Dit betekent dat je iedere maand een vast bedrag opzij zet als financieel vangnet. Dit kan aantrekkelijk zijn omdat je zelf de volledige controle houdt, maar het vereist discipline en doorzettingsvermogen.

Een buffer kan vooral nuttig zijn voor korte periodes van ziekte. Voor langdurige arbeidsongeschiktheid biedt deze aanpak echter minder zekerheid.

Wat is jouw beste keuze?

Welke oplossing het beste bij jou past, hangt af van je persoonlijke situatie, inkomen en je bereidheid om (financiële) risico’s te nemen. Overweeg de volgende vragen:

• Hoe lang kun je zonder inkomsten overbruggen?

• Vind je het prettig om risico’s te delen met anderen?

• Hoeveel zekerheid wil je voor de lange termijn?

Het combineren van oplossingen, zoals een basisbuffer aangevuld met een Broodfonds of AOV, kan een slimme strategie zijn. Wat je ook kiest, zorg dat je voorbereid bent, zodat je met een gerust hart kunt ondernemen.